Påverkar den nya räntelagen (för smålån) även kreditkort?

Då så har vi fått ännu en ny lag, eller ja, det är egentligen en gammal lag som fått en liten ”makeover”. Från den första september gäller nya regler för smålån av olika slag. Du vet, SMS-lån, snabblån … men hur är det med kreditkort? Blir det nån skillnad egentligen?

Något att bry sig om?

Du har nog inte kunnat missa allt snack om snabblån och SMS-lån (olika namn, samma sak), hur farligt det är och hur man lätt hamnar i skuldfällan. Detta ligger bakom den nya lagen. Det är konsumentkreditlagen som har biffats upp med nya villkor som företagen som ger ut lån måste följa. Främst var det snabblånen som politikerna ville åt.

Så vad har man gjort? Jo, man har infört ett kostnadstak och ett räntetak för snabblån. Tanken är god för det finns en del skojare på marknaden. Det finns samtidigt många seriösa företag så det blir lite olyckligt.

Så, gäller den nya lagen för kreditkort också?

Superenkla och korta svaret: Nej!

Räkna på räntor

Vill du ändå veta mer? Ok, då ska vi försöka reda ut begreppen lite.

Nya regler – vad betyder det egentligen?

Tror inte att de nya reglerna kommer att ha nån riktig effekt egentligen men låt oss titta på vad som är nytt (inte mycket!):

  • Högkostnadskrediter – ett nytt ord: Om ditt lån eller din kredit har en effektiv ränta* på över 30 procent över referensräntan*** har du nu en högkostnadskredit. Automatiskt kommer en stor del av alla snabblån och SMS-lån att kallas för det. Ja, en del privatlån hamnar nog också här. Kreditkort? Tjaa, inga seriösa sånna men det finns nog en och annan rackare som kanske tvingas anpassa sig.
  • Säljaren måste berätta: Om du tecknar en kredit eller tar ett lån måste företaget alltid berätta att det är en högkostnadskredit.
  • Räntetak: Som max får den nominella räntan** bli 40 procent över referensräntan***. Har du ett kreditkort som ligger i närheten av det är det hög tid att byta!
  • Kostnadstak: Kostnaderna kan inte galoppera iväg i all oändlighet. Som max kan du bli skyldig dubbelt så mycket som du lånat. Alltså, lånebeloppet plus kostnader för lånet som ränta och avgifter. Lånar du 10 000 kronor så kan det i sämsta fall bli så att du betalar tillbaka 20 000 kronor totalt, men inte mer än 20 000.
  • Kostnadstak för uttag också: Om du har en beviljad kredit och gör ett uttag så får kostnaderna aldrig bli mer än vad du tog ut (den regeln riktar in sig i första hand mot så kallade kreditkonton).
  • Sen betalning = dröjsmålsränta, inget mer (nästan): Om du inte skulle betala i tid får banken inte lägga på andra avgifter än dröjsmålsränta. Nåja, inkassoavgifter får fortfarande läggas på, men inkassoavgifter räknas in i kostnadstaket!
  • Förlänga lånet? Bara en gång: En högkostnadskredit kan bara förlängas en gång så man kan inte längre gå å dra på en kredit år ut och år in i all evighet. Inte alls relevant för kreditkort för de har ju ingen löptid.

*effektiv ränta – den nominella räntan plus avgifter (för uppläggning, avier m.m.).

**nominella räntan – dvs det som vi i dagligt tal bara nämner som ”ränta”.

***referensräntan – den ränta som Riksbanken sätter, ligger ju på minus 0,5% just nu.

Den nya lagen kanske inte är jättesmart egentligen. Det finns massor med sätt att komma runt reglerna. En firma ökade avgifterna med 650% till exempel! Aviavgift, uttagsavgift, höjd uppläggningsavgift eller förmedlingsavgift är sånt som man kommit på.

Så egentligen kan det ha blivit ännu mera luddigt. Så vad hände? Jo, räntetaket på 40 procent räknas på den nominella räntan. Företagen anpassar sig genast och sänker räntan. Inget i lagen förbjuder att den effektiva räntan kan bli flera hundra procent.

Säg att du tar ett litet men kort lån ja då kan företaget lägga på en massa avgifter hela vägen upp till den dubbla summan som du lånade. Avgifter räknas inte in i nominella räntan = Ok enligt lagen upp till kostnadstaket.

Däremot har du då fått en effektiv ränta som är så hög att man får titta efter två gånger. Nej, problemet är inte löst tycker vi. MEN, det ska absolut nämnas att det finns ett flertal långivare inom snabblån som har helt ok villkor, och som inte behövd ändra någonting pga den nya lagen.

Kreditkort

Kreditkort och kreditköp omfattas inte

Så är det något att fundera på för dig som är ute efter ett kreditkort? Nej, egentligen inte alls eftersom denna lag inte gäller kreditkort.

Det gäller heller inte om du köper någon vara på kredit och ex betalar av via en faktura varje månad.

Våra kära lagskrivare har dock inte skrivit lagen helt å hållit glasklart, man skulle kunna tro att även kreditkort (alltså riktigt kassa kort) skulle hamna i samma kategori, men så är inte fallet. Man får lov att gå tillbaka och kolla det som kallas ”förarbetet” inför lagen och där står det uttryckligen att det inte gäller kreditkort.

Ok, kreditkort är undantagna från denna lag, å andra sidan, OM det skulle finnas kreditkort som är så pass dåliga att de skulle passa in i den nya lagen så skulle sånna dåliga kort hursomhelst inte kommer med på några topplistor hos Bästa Kreditkortet 🙂

Bästa kreditkortet för resan