Vad är Effektiv ränta för kreditkort?

Ja, vad är egentligen Effektiv ränta för just kreditkort? Jo, det är faktiskt den ränta som är den viktiga räntan, vi skulle så gärna förklara effektiv ränta och då speciellt effektiv ränta för kreditkort på ett enkelt sätt, men problemet är att det inte alls är så enkelt, snarare tvärtom … det är komplicerat, men vi kan visa vad som påverkar den effektiva räntan och vad man ska tänka på.

Som tur är så måste alla kreditgivare, vare sig det gäller kreditkort eller lån, ge exempel på den effektiva ränta som just deras lån eller kredit har.

När det gäller lån så är det ganska enkelt att då jämföra olika lån mellan varandra,ok, det behövs lite uträkningar. Men med kreditkort blir det lite krångligare som vi ska visa här nedan.

Men först ska vi ta upp betydelsen av ”nominell ränta”

Det är vad som egentligen menas när det bara står ”ränta”. Ett litet förklarande exempel: Ett kreditkortsföretag säger att deras kort har 12,50% ränta, och det är alltså samma sak som nominell ränta, och den ska beräknas på 12 månader.

Ibland kan kreditgivare ange räntan per månad eller liknande och då ska du se upp, en månadsränta på 5% kanske låter lite men det är ju samma sak som en årsränta på hela 60%.

Ok, då var det klart, effektiv ränta då?

Jo, det är räntan som nämns ovan (och nu skriver vi bara ”ränta” och släpper ”nominell ränta”) plus alla avgifter som kan finnas, när det gäller kreditkort så kan det vara exempelvis:

  • Årsavgift.
  • Aviavgift / Fakturaavgift (Tips: Använd E-faktura om de har det valet, det blir oftast 0kr då).
  • Administrationsavgift (Samma som ovan men en del företag ska ju leka med ord).
  • Avgift vid delbetalning (Läs gärna en bit ned vad vi tycker om den avgiften).

Eventuella förseningsavgifter eller extra kostnader (som du är ”skyldig” till) räknas inte in i den effektiva räntan.

Ja, det lät ju inte så svårt, då är det bara att räkna ut då? Nej, så enkelt var det inte alls 😉

Skuld ska betalas av på 12 månader

Eftersom lagen säger att när man räknar ut effektiv ränta så ska det även räknas att skulden betalas av på 12 månader, det gör att det plötsligt inte alls blev lika enkel uträkning. Om man kan och gillar matte så finns formler här, kolla även in denna sida.

Vi tänkte ta med formeln och uträkningar, men Bästa Kreditkortet ska ju vara en ganska enkel sida så vi backade från djupare matematiska uträkningar.

Hur stor skuld påverkar den effektiva räntan

När det kommer till kreditkort så finns det inga fasta regler på hur stor kredit (dvs ursprunglig skuld) kortutgivarna ska räkna på. De flesta räknar på en utnyttjad kredit på mellan 10 och 20 tusen kronor och som då ska betalas ned till 0 kronor.

Räntan skiljer sig ganska kraftigt på hur stor summa man utgår ifrån, vi tar COOP MedMera Mer som ett bra exempel, på deras hemsida så visar de den effektiva räntan för flera olika belopp, och en kredit på 10,000 kronor ger 21,91 i effektiv ränta medan en kredit på 25,000 kronor har en effektiv ränta på 18,46%. Alltså hela 3,5% i skillnad.

Så kortutgivare ”tjänar på” att räkna på en hög kredit, då visas en lägre effektiv ränta, man kan fundera på varför de flesta bara lägger sig på 10-20 tusen och inte betydligt högre!?

Men kreditkortens räntefria dagar då?

Här har vi en speciell punkt som ”ställer till det” när man ska räkna ut effektiv ränta på just kreditkort, korten har ju räntefria dagar. Ska man räkna med dessa eller inte?

Det (verkar) inte finnas något lag eller generell regel som säger att om man ska räkna av de räntefria dagarna eller inte. Kortutgivarna gör på lite olika sätt, de flesta räknar bort en del av de räntefria dagarna, ett ganska just sätt att räkna på.

Så här kan det ofta stå ”Den effektiva räntan är baserat på 10,000 kr i utnyttjad kredit betald över 12 månader, inkl 30 dagars räntefrihet.”

Det betyder alltså att du inte betalar någon ränta den första månaden och då sjunker så klart den effektiva räntan – Det är väl bara helt rätt sätt att räkna, det är ju räntefria dagar man får! Undantag då vid kontantuttag, då börjar räntan ticka från dag 1.

Det är därför som exempelvis Santander Mitt Korts ränta på 14,95% minskar, de har inte några avgifter alls och då blir den effektiva räntan är 13,34%, och de räknar på bara 30 dagars fri ränta, de kunde räknat på 60 dagar om de velat (Mitt Kort går inte att ansöka om längre, men exemplet är bra så det får stå kvar).

Att jämföra kreditkortens effektiva ränta är alltså viktigt eftersom en del har avgifter ”på allt” medan andra inte har några avgifter alls.

Punkten Avgift vid delbetalning – Det som Bästa Kreditkortet brukar nämna ”fulavgift” får ett eget stycke där vi (igen) ska gnälla på just denna avgift. Den är inte snygg!

Ungefär så här fungerar det, ett företag säger: ”Titta vad låg ränta vi har, bara 11%”. Trevligt tycker du som blivande kund, en tid senare när det är lite tomt i kassan en månad och du ska använda krediten och då tror att det ”bara” är 11% ränta så säger företaget ”Nää, vi har 50 kronor extra avgift om du verkligen ska utnyttja krediten …”.

Opsan, och det kanske var just på grund av den låga räntan som du blev kund överhuvudtaget … det kanske har varit betydligt bättre att välja ett kreditkort med några procent högre ränta istället eftersom den effektiva räntan plötsligt blev mycket högre. Därför har Bästa kreditkortet döpt denna typ av avgift till ”fulavgift”.

Bästa kreditkortet - Bonus när du shoppar!
Bästa kreditkortet för att ta ut kontanter